借钱,有些利息是不用还的,你知道吗?

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本文转载自微信公众号:苏宁财富资讯(ID:SuningWealthInsights),作者为苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁

在百度中搜索关键字“高利贷”,还可以 得到31300万个搜索结果。从“高利贷陷阱”到“暴力催收”,“高利贷”如同病毒一般渗透入社会生活健康的肌体中,为普通人带来难以承受之痛。

那么,解毒的药在哪?

早在2015年,最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干什么的大问题的规定》,对于利率作出了明确的规定。从此,借款人对于超过法定额度的利息是还可以 不要再还的,你知道吗?

合法借贷与高利贷的分界

借贷作为何会的润滑剂,处在一定的合理性。通过合法借贷,借款人获得生活不可能 生产所才能的资金。假如,不可能 利率缺陷而形成高利贷,对于社会生产的破坏作用也触目惊心。几年前的“于欢辱母杀人案”中,高利贷不仅摧毁了于欢家庭经营的企业,还引发了刑事案件,使得于欢和恶意催收者的家庭都蒙受了意想才能的损失。

基于你这些情況,最高人民法院对民间借贷利率进行了一系列的规制。具体来说,法律对于借贷关系的保护,有一另另一4个“两线三区”的规则,如下图所示:

根据真实的借款利率(结构收益率),以24%和36%分别划两条线,将利率分为另另一4个区间: 

(1)司法保护区,即结构收益率(年化)在24%以内的利息收入,受到司法保护,出借机构不可能 凭借款合同请求借款人还本付息,法院是予以支持的。不可能 ,在该区域内的借款人拒绝还款,出借机构还可以 凭法院的判决申请强制执行。

(2)自然债务区,即结构收益率(年化)在24%到36%之间的利息收入,该次要属于“可还可不还,还了也白还”的区域。不可能 借款人对处在该区域的利息拒绝偿还,出借机构凭合同起诉还款,无法得到法院的支持。假如,不可能 借款人主动还了这次要利息,事后想反悔话语,法院可是我会支持。

(3)无效区,即结构收益率(年化)在36%以上的利息收入,该次要利息收入无效,借款人还可以 直接拒绝还款,不可能 不可能 还款的,事后反悔,也还可以 诉请法院支持返还该次要无效利息。

在此,亲们 结合真实借款利率(结构收益率)为23% / 300% / 38%的三款借款合同进行解释,分别讨论如下:

(1)对于年化利率为23%的借款,属于合法借贷,受到法律的保护。不可能 借款人拒绝还本付息,出借机构还可以 诉请法院维护权益,必要时还可以 对借款人的财产进行强制执行。

(2)对于年化利率为300%的借款合同,不可能 借款人拒绝还本付息,出借机构才能向法院请求对本金和24%的利息进行返还,对于处在自然债务区的6%的利息,借款人还可以 拒绝偿还。假如,不可能 借款人对于6%的利息不可能 返还了,事后反悔了,以利率缺陷为由希望取回的,法院可是我予支持。

(3)对于年化利率为38%的借款合同,借款人也只才能偿还本金和24%的利息,对于超过次要还可以 拒付。假如,不可能 借款人不可能 还了删剪本金和利息,事后又反悔的,还可以 请求法院判决取回超过36%的次要,即2%的利息,对于取回36%以下利息的请求,法院不予支持。

综上可知,无论借款合同的利率报价有多高,借款人最多假如还清本金和年化利率为24%的利息就还可以 了。对于多还次要,低于36%的次要属于“还了也白还”,高于36%的次要,则还可以 请求出借人或出借机构取回。

遇到暴力催收怎么保护人及?

才能指出的是,当借款人出显还款逾期的事先,出借机构进入催收情況。常见的催收土办法 包括短信催收、电话催收、上门催收和司法催收。正规平台一般按照你这些顺序,规范操作。

首先,大次要客户不可能 是忘记还款,在你这些情況下,采用短信和电话的土办法 提醒客户即时还款。对于次要确有故意不还款的客户,机构都在通过电话的土办法 ,不可能 委托当地的工作人员上门提醒客户还款,告知不还款不可能 产生的法律风险。最后,不可能 客户仍然拒绝还款,机构往往会委托律师事务所,通过司法的土办法 催收款项。整个过程都在录音录像,合法合规。

但可是我排除次要非正规机构,采取其他极端手段开展催收,这其中涉及到的违法行为主要有有这些:

(1)侵犯公民隐私的违法行为,包括通过爬虫等违法手段挂接公民的人及隐私,最近警方对于此种行为进行了重点打击,大次要网络爬虫被摧毁和有效控制。另外,次要小机构将逾期的公民信息直接公布在互联网上,也涉嫌侵犯公民人及隐私。不可能 才能官方(如人民银行征信中心)有资格认定和公布老赖的信息,督促其还款,其他形式的信息公布涉嫌违法。更稳妥的土办法 ,应该是将逾期信息上报官方发布(近期,监管部门也在鼓励包括互联网金融机构在内的各个机构接入央行征信数据库)。

(2)侮辱和诽谤行为,所谓侮辱行为,是指利用其他不恰当的语言不可能 手段对于逾期借款人的人格尊严和名誉进行攻击,诽谤行为则更加恶劣,涉嫌捏造事实,对借款人的人格和名誉进行攻击。什么行为都在违法的,情节严重则构成犯罪,还可以 追究刑事责任。 

(3)非法拘禁行为,这是非法催收中最严重的违法行为,即采用强制手段限制借款人的人身自由,强迫其还款。期间还不可能 涉及严重的暴力和侮辱行为,那么直接构成非法拘禁罪,还可以 直接报案,并请求公安机关开展营救。

以上是在催收过程中,不可能 涉及到的其他违法行为,当出显什么行为时,建议向公安机关不可能 专业的法律人士寻求帮助,维护人及的合法权益。

给借款人的其他建议

另外,才能指出的是,借款人不可能 是向机构借款,建议优先挑选正规大平台,不可能 :

(1)产品更加规范:大平台不可能 受到更加严格的监管,在产品设计方面也更加规范,无论是利率还是还款土办法 方面,更加符合监管要求。另外,不可能 大平台的资金成本更低,假如,在放贷利率方面相对于中小机构处在优势。

(2)流程更加正规:大平台拥有更加规范的法务体系和结构体系,在流程方面,会更加正规,较少出显违规的操作。大平台的品牌效应,也客观上要求其保持一另另一4个相对正规的流程,才能不可能 一笔违规的贷款毁掉了整个平台的品牌。

(3)操作更便捷:大平台往往有较强的技术实力和第三方支付牌照,故在借款和还款方面更加的便捷。

综上所述,挑选好借款平台,向蚂蚁金服、苏宁金融等正规大平台进行借款,才是借款人享受便捷、规范、正规借款服务最好的土办法 。

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